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为什么保险公司产品价格差异那么大?
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为什么保险公司产品价格差异那么大?

2021-1-6 08:12| 发布者: time| 查看: 599| 评论: 0|原作者: 爱思考的阿超|来自: 成欣工作室
摘要: 现在是2021年1月中旬了,距离老的重疾下架还有十几天。新的重疾险标准,对重疾的范围和定义进行了调整,有些疾病增加进来,有的要从重疾范围内进行剔除。增加的当然好,但是剔除的部分今后得不到赔付就不太好了。 .. ...

  为什么保险公司产品价格差异那么大?

  阿超来浅谈一下对保险产品价格差异的认识哈

  01

  现在是2021年1月中旬了,距离老的重疾下架还有十几天。新的重疾险标准,对重疾的范围和定义进行了调整,有些疾病增加进来,有的要从重疾范围内进行剔除。增加的当然好,但是剔除的部分今后得不到赔付就不太好了。有不少保险公司看准大家的担忧,承诺择优赔付,新老政策哪个更有优势就按哪个赔,这使得最近的重疾保险异常受欢迎,但是这个窗口期很短,就到1月底,我写这篇文字的时候已经仅剩15天了。

  最近来咨询保险的朋友很多,也问到一些相似的问题,我整理一下发给大家,提高沟通效率,做点专业科普。

  好几位朋友提问:

  同样是重疾保险,不同的保险公司为什么价格差异这么大呢?

  **本文约1500字,阅读需要5分钟,务必耐心读完。

  02

  这个问题要从保险产品价格构成来回答:保险产品的本质就是一种有价服务,通过保险合同来固化并实现。保险产品的定价由精算师来计算,他要从三个方面考虑影响成本的因素,即三个“差异”—— 死差异、利差异、费差异。保险公司的营利模式就是通过对这三个“差”的测算和调整,来赚取利润。

  首先讲一下“死差”,原来是指寿险死亡率,现在险种众多,更确切的说它代表了“出险率”或“赔付率”。表征了出险概率、赔付金额与收取保障成本之间的逻辑关系。每一种保险都是基于大数法则计算保障成本的,向客户收取的保费必须能覆盖赔付的金额,否则保险公司就要亏损。以重疾举例:比如1000个人每年每人交保费1000元,合计收取100万保费,患重疾者每人赔付20万元。如果当年有5个人得重疾,赔付率为5‰,保险公司当年赔付金额就是100万,那它刚好能收支平衡,但是超出这个概率,保险公司就要亏损,那么他必须提高保费或者降低赔付率来确保不亏,或者既提高保费又降低赔付率,很多公司都是双管齐下的。

  保险公司不能控制被保险人的身体情况,唯一办法是在合同条款中隐蔽的挖坑,在赔付条款上进行更多的限制,限制越多达到赔付标准的人就越少,赔付概率就会降低。所以,不同保险公司的产品是很不同的,他不像你买一个电视机,价钱差不多,产品就差不多。保险是合同,厚厚的一本,你不仔细研究条款根本就不知道哪些是不赔的(很多人觉得保险是骗人的也是因为不会看合同),这就是经纪人的专业价值,帮助客户看合同,逐条分析保障什么、限制什么,看清楚再买。

  第二讲一下“利差”,即投资收益率。保险资金不能趴在保险公司账户里睡觉,必须起来干活——投资,获得的收益是保险公司最重要的利润来源。我国银保监会对保险资金投资的监管是非常严格的,很多中高风险的投资领域都有严格的比例限制,大部分投资于安全性高、收益率较低的国债、金融债、银行大额存单、以及国家重大项目建设的专项基金等,这一点和国外的保险差异很大,所以国内保险的费用和保额杠杆比例不高,但是安全性比较好。这部分各家公司有差异,但是差异不特别的大,改天单独写一篇来说。

  第三,重点来了,“费差益”。这个“费”即保险公司的管理费用。保险公司经营涉及各种成本,都要在保险产品价格上体现,费用越高,价格越高。这也是目前造成各家产品价格差异的最重要的原因。有的公司机构庞大、管理效率不高,承担巨大的人力成本、宣传费用、场地租金,这些统统都是客户买单的,保费能不高嘛。

  相比之下,互联网保险公司在管理费用这块的优势很明显,所以价格便宜很多。但是互联网险企的线下沟通和服务很难做好,也是他的硬伤,因此,中国的保险行业呈现专业化的趋势,即保险公司负责产品研发和提供保障,专业的经纪公司、代理公司、核保公司等负责专业的分工,如此一来保险产品本身的成本就大幅度降低了,也解决了线上签单线下服务的问题。这是目前很多快速发展的新型保险公司的普遍趋势。国内一些保险巨无霸公司,上百万的员工无处安放,转型还需要很长时间,所以个人认为:短期内,这些公司的产品还存在价格高和保障低的硬伤。

  03

  综上:买保险可不是越贵越好、更不是有名的公司产品更好、服务更好,这些都不是确定的,只有白纸黑字的合同是确定的!第一要务必须认真研究条款,清楚保障和限制后再选择。这有时候都不是钱的问题,是你需要理赔的时候很可能不能赔的问题。买错保险,最可怕的是错过救命的时机。

  如果你不清楚你现在花钱买的是什么,那就要找出合同来好好研究一下,平时买几十块钱的东西都精打细算的妈妈们,为什么在买保险这件事上大把掏钱都不看内容呢?难道这就是传说中的“豪横”?

  以上就是阿超临睡前写的一点科普小文章,欢迎指正。

  文字|王超 2021年1月17日


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