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保险的刚需应该怎么配?
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保险的刚需应该怎么配?

2021-1-19 14:56| 发布者: time| 查看: 195| 评论: 0|原作者: 咩咩说|来自: 咩咩说
摘要: 为了这篇文章我还采访了身边几个保险的购买大户,还有经历过完成重疾理赔的朋友,从他们的视角来看到底什么样的保险应该买。

  人到中年危机有几个标志:

  开始突然想(有时仅限于想)健身

  开始养生、穷人化妆品、富人医美

  戒了方便面、可乐,却戒不了小烧烤

  发现房贷是支撑起每天勤奋工作的源动力

  开始觉得想买保险,但总不知道如何下手

  引子

  你的保险要配到多少才算安心?

  年入百万家庭的保险刚需盘应该怎么配?

  我一直想写一篇这样的文章回答这样的问题

  买保险确实是件有“选择恐惧症”的事情

  1、逻辑太复杂。重疾、医疗、定期寿险,重疾新规,知识点实在太多

  2、早买还是晚买,30岁和40岁投保,价格差多少

  3、各家的产品到底有何差异,哪家才是性价比最高的产品

  说实话,就这些问题,我都研究了很久,更不用说是普通人

  为了这篇文章我还采访了身边几个保险的购买大户,还有经历过完成重疾理赔的朋友,从他们的视角来看到底什么样的保险应该买

  今天的文章会很长,我努力一次性都说清楚

  最后结论会浓缩在两张大表里,一目了然

  可以一键选择

  今天讲的保险都是保障型,不推荐理财型保险

  让保险回归保障风险的本质,回归最刚需盘的配置

  风

  险

  我们有哪些风险是需要通过保险来规避的?

  小风险:感冒发烧等小伤小病,常发但损失很小,无需保险也行

  需要保险保障的,大致可以分为这几类:

  大风险:大病,比如未到重疾程度的轻症或者一些慢性病等,会造成一定的损失

  极端风险:重疾(比如癌症)、死亡、残疾等,会给病者/家庭带来严重的危机

  归根结底,风险的本质是钱和命,保险不能改命,只能保钱

  很多人问我,到底需要不需要买保险

  我觉得取决于两个判断,一个是你对自身健康的判断,一个是你对自身收入的判断

  如果你就认为你自己会特别健康,生不了什么大病,那另当别论

  但如果你自己都知道工作压力大,特别是金融、互联网这些行业,你说自己未来没有生病隐患,那是不是自己骗自己,你心里应该有清晰的答案

  然而,当你意识到自己出现某些健康问题,想要再买保险时,可能要付出更高的成本,更惨的是还可能最想买的时候买不上

  所以别等到人到40岁了,又后悔没早买保险了

  另一个是你对于你收入的判断,如果你认为你未来能年入百万以上,且这个收入能持续,负债健康,现金流充裕

  那只要你财富自由,经济完全无压力,大病也是可以自己扛过去的,是否转移这块支出成本给保险公司,那是看个人意愿

  但如果你认为你还是中产阶级,上有老下有小,生活开支很大,那你一定要考虑到生病后给整个家庭带来的经济压力

  你看病的开销支出,再加上你自身无法工作带来的收入下降,会导致家庭陷入财务困境

  比财务困境更令人难受的,是往往此刻自己和最亲近的人会因为“钱”字,面临太多人性的挑战

  卖房治病,万一还治不好,留下来的人该怎么办?

  A和B注射液价格差10倍,用A可以舒适睡着,用B会强烈呕吐辗转难眠,每周都得打3次,但A只能自费,怎么选?

  这个时候,保险对于你的支撑和经济补偿就非常的重要了,除了钱以外,还可以大大缓解你对生活的焦虑

  对于大部分中产阶级,上有老下有小,生活压力大的人来说,保险确实是种刚需配置

  早

  买

  保险要早买,趁自己健康时,年轻时买

  一旦你的体检报告出了问题,比如像我自己一样查出结节

  千万不能对保险公司隐瞒,不然理赔时就会扯皮

  但如实申报,就有被拒保,买不上的风险

  所以一定要趁自己健康,体检报告干净时早买保险

  此外,自然规律决定了身体机能就是随着年龄增加而衰退,活的更久就是有更大的器官病变可能

  所以大部分人身相关的保险都是年龄越大,越贵

  我们后面会列出两套保险刚需方案,但完全一样的保障措施,你40岁时买就要比30岁买时贵70%以上

  切忌拖延症,早买,健康时候买,才是省大钱

  品

  种

  接下来说说,刚需该买哪些保险品种

  重疾险用来应对极端的重大疾病风险

  所有人都会跟你说要买重疾险,但重疾险恰恰又是保险里最贵的,那他贵在哪里呢?

  首先是重疾险是以你得不得病作为赔付标志的,理赔金一次性到账,可以随意支配

  另外根据疾病种类的不同,分为重症、中症和轻症,不同严重程度疾病都保,轻中症通常还可以赔多次,所以他贵

  给你们看两个第三方的理赔数据

  重疾赔付当中,还是癌症的概率最高

  即使是轻症,赔付多次的可能性其实也较高

  这就是为什么说重疾险是刚需必备的原因

  百万医疗险是应对大病风险,凭票报销住院医疗费

  可以理解把它成进阶版的社保。社保毕竟只能是基础的大锅饭,不保进口药、自费项目等费用,报销额度也有限

  百万医疗险可以补充这些不足,而且杠杆很高,一年几百块换几百万的额度,不用担心看病不够花

  如此一来,确诊大病,由百万医疗险报销医疗费,重疾险补偿收入损失,可以将风险降到最低

  定期寿险用来应对极端的死亡/全残风险,英年早逝后赔付,可以说是家庭顶梁柱必备的险种

  之前我写过一篇文章,链接:《今天我们聊聊什么是好保险》,里面专门说了定期寿险

  定期寿险是最接近保障本质的产品,保到60岁,100倍杠杆

  这才是真正的花小钱买大平安

  强烈推荐已婚夫妻互保模式

  意外险用来应对极端的意外身故/残疾风险

  意外险非常便宜,它的杠杆通常很高,两三百可以买到近百万的额度,可以不用纠结

  但也仅保障意外导致的风险,生病或其他原因造成的还得靠寿险来兜

  所以我们需要的是一个组合,刚需盘至少包含:重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险

  方

  案

  话不多说,开始上干货

  我们分两个方案说

  方案一:保险的刚需盘配置

  这个方案,适合绝大部分人,保障较全面,最高发风险的赔付比例高,产品高性价比,把钱都花在刀刃上了

  如果你30岁购买,每年支出能控制在8000元以内

  40岁购买,每年支出控制在1.4万以内

  为什么重疾险选达尔文3号?

  这是1月31日即将全面退市的旧定义商品中的王炸了,保的全赔得多,之前就给大家推荐过

  买50万保额,60岁前初次罹患重疾能拿到90万理赔款,多拿40万

  自带高发中/轻症二次赔。包括原位癌,中度脑中风、不典型心梗等高新发/复发的疾病的二次赔付责任

  为什么百万医疗险选超越保2020?

  癌症保障充足,100%报销质子重离子,支持外购药

  6年保证续保,无需担心没有保障

  核保、续保条件宽松。甲状腺结节、乳腺结节,术后可正常承保,乙肝病毒携带、乙肝小三阳等可除外承保

  为什么定期寿险选瑞和2020

  价格便宜。30岁男性买50万保额,每年保费仅要595元

  免责条款仅有3条(故意杀害,故意犯罪,2年内自杀),除了这3条外,其余情况都会赔偿。

  不限制职业,投保宽松

  为什么意外险选锦慧保?

  保障全面,从意外身故伤残、意外医疗、再到交通意外、猝死保障,意外风险一张保单全

  含猝死保障,猝死也能赔,适合金融和互联网从业人员

  方案二:保险的进阶版配置

  当然,如果基础的保障你也买过,但是额度远远不匹配自己现在的身价,可以考虑进阶版保险方案

  医疗险可以升级到特需版,定期寿险保额和保障期限都可以拉高,意外险也升级了额度

  如果你30岁购买,每年支出可以控制在1万左右

  40岁购买,每年支出控制在1.8万以内

  进阶版方案最大的变化,是重疾险更建议考虑守卫者3号

  比起前面的达尔文3号,它有下面几个特点:

  1、重疾可以赔2次,累计最高270%保额

  现在大病生存率很高,只是以后的抵抗力变弱,再次生病概率不低。达尔文3号重疾只能赔1次,赔完合同就结束,以后再想买保险就难了。

  守卫者3号可以把这个风险给防上,赔付金额高,有更实用的癌症津贴

  2、购买要求宽松

  达尔文3号因为性价比相当极致,对健康要求相对严格一些,而且社保地、户口地、常住地必须有一个在页面上的省市才可买

  守卫者3号健康要求适当更宽松,而且全国范围都可以买

  总之这个方案对比刚需版,保障力度更强、也更容易买上

  最关键的是,不管哪个方案,30岁购买的价格,比40岁便宜很多,保障时间还更长,还是早买最划算

  下

  架

  选择现在写这篇文章还有一个原因

  由于重疾新规已经落地,目前的重疾险都要在1月底全面下架,达尔文3号和守卫者3号也不例外,将在1月31日准点下架

  不建议卡点冲刺,避免临下架大家都抢投,系统卡了留太多遗憾

  老产品保障力度更强,比如对于高发的轻度甲状腺癌,达尔文3号按重疾赔,60岁前可以拿180%保额

  新产品只算轻症,最多赔30%保额,假设买50万保额,将少拿75万

  目前也上市了几款新产品,保障力度没有老产品好,价格反而贵了10%左右

  对比来看,达尔文3号、守卫者3号这样的老产品更值得上车,而现在是最后的机会

  好保险链接入口

  让保险回归保障风险的本质,回归最刚需盘的配置

  保险是个很怪的东西

  大部分老百姓,对买房都如数家珍

  对买股票都自认为如数家珍

  但对保险都知之甚少

  但面对一个老龄化的社会

  如果未来社会保障体系不给你兜底

  那因病返贫将是普遍现象

  我觉得这才是金融业未来20年最要解决的问题


鲜花

握手

雷人

路过

鸡蛋

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